Scores de crédit – Composantes et pondérations facilement expliquées
Le pointage de crédit est un aspect important de tout processus de prêt. Les prêteurs et les fournisseurs de crédit en tiennent compte avant d’approuver votre demande de prêt. Sachez quels éléments sont pris en compte pour la préparation de votre pointage de crédit et apprenez comment une demande de renseignements sur le crédit affecte votre pointage.
Chaque fois que vous faites une demande de prêt, les prêteurs/fournisseurs de crédit doivent s’enquérir raisonnablement de votre situation financière. Ils déterminent votre solvabilité et votre capacité de remboursement en examinant votre pointage de crédit. Il est donc important que vous connaissiez les éléments qui déterminent votre score.
Quelles sont les composantes de la cote de crédit ?
Bien que les formules de calcul des scores soient assez complexes et secrètes, leurs composantes ne sont pas un secret. Pour vous aider à comprendre, voici une liste des composantes ainsi que leur pourcentage pertinent assigné à chaque composante :
35 % pour votre » historique de paiement » – Les paiements en retard sur les factures, comme un prêt hypothécaire, une carte de crédit ou un prêt automobile, etc. entraîneront une baisse du score. Les factures payées à temps amélioreront votre score.
30% pour « Utilisation du crédit » – Le ratio de votre dette renouvelable actuelle (comme les soldes de cartes de crédit) par rapport au total de votre crédit renouvelable ou de votre limite de crédit disponible déterminera votre utilisation du crédit.
15 % pour la durée de vos antécédents de crédit – Le vieillissement de vos antécédents de crédit peut avoir une incidence positive sur votre pointage.
10%
pour les
types de crédit utilisés – Vous pouvez bénéficier d’un historique de gestion de différents types de crédit (p. ex. prêts hypothécaires, prêts à tempérament, crédit renouvelable, prêts personnels, etc.)
10% pour les recherches récentes de crédit – Les enquêtes de crédit difficiles, qui surviennent lorsque vous demandez une carte de crédit ou un prêt immobilier (renouvelable ou non), peuvent affecter votre score, surtout si elles sont nombreuses. Si vous faites du » magasinage de taux » pour un prêt hypothécaire ou un prêt auto (p. ex. une quinzaine ou 45 jours), votre pointage ne diminuera probablement pas de façon significative à la suite des demandes de crédit. Comme les modèles de notation considèrent toutes les demandes de renseignements difficiles qui surviennent dans les 14 ou 45 jours l’une de l’autre, comme une seule.
Quel est l’impact des enquêtes de crédit ?
Bien que toutes les demandes de renseignements soient enregistrées et affichées dans votre dossier de crédit personnel pendant deux ans, elles n’ont aucun effet après la première année, car la plupart des systèmes d’évaluation du crédit les ignorent après 12 mois.
Certaines demandes de renseignements (appelées « soft enquiries ») ne sont pas prises en compte par les systèmes d’évaluation du crédit et elles n’ont pas d’impact sur votre score. Voici une liste de » requêtes douces » qui n’ont pas d’impact sur votre pointage de crédit:
>> Un rapport obtenu par vous pour usage personnel>>> Un
rapport obtenu par l’employeur pour vérification par l’employé, ou>>> Un rapport
obtenu par les compagnies initiant des offres de prêt ou d’assurance présélectionnées Donc, ce sont les
éléments qui déterminent votre pointage. J’espère sincèrement que cet article vous sensibilisera davantage aux pointages de crédit.
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