Rôle des agences d’évaluation du crédit dans l’approbation des cartes de crédit

Si les agences d’évaluation du crédit accordent une cote de crédit élevée à votre compte, il se peut que votre boîte aux lettres soit inondée d’offres de cartes de crédit provenant de milliers d’émetteurs de cartes de crédit au pays. Il y a beaucoup de banques offrant diverses cartes de crédit, avec des récompenses ceci et des récompenses cela ; platine, or, ou argent ; et tant de variations de cela.

Vous pouvez obtenir des offres de votre organisation professionnelle (avocats, médecins et ingénieurs), de votre association d’anciens élèves, de votre club environnemental ou de votre association sportive. Des milliers d’autres, qui sont considérés comme des payeurs sûrs par les diverses agences d’évaluation du crédit, reçoivent des offres semblables. En fait, chaque année, les émetteurs de cartes de crédit envoient plusieurs centaines de millions d’offres.

Pour traiter toutes les demandes résultant de ces offres, l’industrie des cartes de crédit a largement recours à la quantification, ou pointage de crédit, pour vérifier si un demandeur devrait recevoir une carte de crédit (ou même devenir la cible d’autres types de crédit). L’industrie se tourne vers les agences d’évaluation du crédit pour la partie quantification.

Les systèmes d’évaluation du crédit des agences d’évaluation du crédit permettent aux créanciers d’évaluer des millions de demandeurs de façon uniforme et impartiale. Cela a fait de la carte de crédit l’une des méthodes les plus efficaces pour obtenir, accorder et dépenser des prêts. Les agences d’évaluation du crédit fondent leurs systèmes d’évaluation du crédit sur de vastes échantillons de la population afin de les rendre statistiquement valides.

Dans l’industrie des cartes de crédit, le système d’évaluation du crédit comporte généralement deux étapes.

Tout d’abord, votre demande de carte de crédit elle-même est notée par la société émettrice de la carte de crédit. Par exemple, si vous êtes propriétaire de votre maison, vous obtiendrez probablement plus de points que si vous en louez une seule. Si votre demande obtient un nombre suffisant de points, la société émettrice de cartes de crédit achète votre dossier de crédit auprès des trois principaux bureaux de crédit.

Les trois agences d’évaluation du crédit qui exercent leurs activités à l’échelle nationale sont Transunion, Experian et Equifax. Les émetteurs achètent auprès des trois agences d’évaluation du crédit parce que votre dossier de crédit Experian aura des cotes différentes de votre dossier de crédit Equifax et que la cote de crédit Transunion sera également différente du reste. La variation existe parce que chacune de ces agences d’évaluation du crédit aura des ensembles différents d’entreprises et de créanciers qui relèvent d’elles. Ainsi, bien que les paramètres suivis par les agences d’évaluation du crédit puissent être semblables, les résultats de la quantification ou de l’évaluation du crédit seront différents.

Le pointage sur le rapport de solvabilité émis par chacun des bureaux de crédit est essentiel à la décision d’émettre une carte.

Comme l’a déjà décrit le vice-président d’une entreprise qui conçoit des modèles de notation pour les prêteurs, un demandeur peut présenter une demande qui vaut de l’or, mais si les rapports de solvabilité des agences d’évaluation du crédit sont mauvais, le demandeur sera refusé chaque fois. En d’autres termes, ce sont les chiffres des notations fournies par les agences d’évaluation du crédit, et non les facteurs qualitatifs, qui sont finalement décisifs.

Il se peut qu’au bout du compte, la majorité des demandeurs obtiennent l’approbation de l’une ou l’autre des sociétés émettrices de cartes de crédit. Étant donné que les profits tirés du secteur des cartes de crédit sont extraordinairement élevés, les sociétés émettrices de cartes de crédit peuvent se permettre d’avoir une petite proportion de titulaires de cartes qui sont en retard dans le paiement de leurs factures ou même certains de ceux qui sont en défaut de paiement de leurs dettes. Néanmoins, il est dans l’intérêt des sociétés émettrices de cartes de crédit d’éliminer ceux qui ne seront pas en mesure de payer leurs comptes.

Les modèles d’évaluation des agences d’évaluation du crédit varieront également d’un endroit à l’autre, et ils sont régulièrement mis à jour pour refléter les conditions changeantes. Malgré de grandes variations entre les différents rapports des agences d’évaluation du crédit, les éléments suivants sont généralement ceux qui reçoivent le plus de poids :

– Possession d’un certain nombre de cartes de crédit et de débit (30 pour cent ou plus des points). Vous devriez réaliser que si vous possédez trop de cartes, cela peut vous coûter des points, et que ne pas avoir de cartes du tout peut être un problème encore plus sérieux.la responsabilité civile. Avoir trop de cartes de crédit augmentera le montant de crédit qui est à votre disposition à tout moment, et il serait facile d’augmenter votre dette en facturant plus sur les différentes cartes de crédit. C’est ce qui inquiète les prêteurs. D’un autre côté, les bureaux de crédit croient que le fait de ne pas avoir de carte de crédit est définitivement alarmant : il doit y avoir quelque chose de terriblement mauvais.

– Dossier de remboursement des frais accumulés (25 p. 100 ou plus des points). Vous risquez de perdre plus de points si vous êtes en retard sur l’une de vos cartes de crédit que si vous êtes en retard sur un paiement à un grand magasin. Le comportement de crédit observé qui est commun parmi les modèles de notation des agences d’évaluation du crédit est que lorsque les gens éprouvent des difficultés économiques, ils essaient de se tenir au courant de leurs paiements par carte de crédit, mais pourraient laisser leur facture des grands magasins glisser. Ainsi, si vous êtes en défaut de paiement de factures de carte, cela est interprété comme une indication de graves difficultés financières. Les impayés de 30 jours ne vous coûteront peut-être pas trop de points, car on tient compte des retards de paiement, mais les impayés de 60 jours ou plus pourraient bien réduire à néant vos chances d’obtenir une nouvelle carte.

– Poursuites, jugements et faillites impliquant le demandeur. Les faillites sont susceptibles d’être particulièrement dommageables pour votre cote de crédit. Les agents des agences d’évaluation du crédit expliquent que, parmi les prêteurs, ils ne pardonnent aucunement la faillite ; l’interprétation est qu’un failli a arnaqué un créancier et s’en est tiré légalement.

– Mesures de stabilité. Vous obtiendrez des points de crédit pour une durée d’emploi plus longue au travail et dans votre lieu de résidence. Dans les modèles de notation des agences d’évaluation du crédit, une personne qui a vécu au même endroit pendant trois ans ou plus pourrait obtenir deux fois plus de points qu’une personne qui a déménagé récemment.

– Revenu. Il va sans dire que plus votre revenu est élevé, plus le nombre de points que vous obtiendrez des agences d’évaluation du crédit sur ce paramètre sera élevé. Il sera certainement utile si vous avez d’autres sources de revenu en plus de votre emploi.

– Profession et employeur. Si vous faites partie des professions, des cadres et des professionnels les mieux cotés, vous obtiendrez probablement un grand nombre de points des agences d’évaluation du crédit. De même, le fait d’être à l’emploi d’une entreprise stable et rentable est susceptible de vous rapporter de nombreux points, alors que l’emploi dans une entreprise au bord de la faillite est susceptible d’être très coûteux.

– Âge. En général, plus le demandeur est âgé, plus le nombre de points accordés par les agences d’évaluation du crédit est élevé. Ceux qui ont pris leur retraite gagneront probablement moins de points sur cet aspect.

– Possession de comptes d’épargne et de chèques. Vérifier les comptes, parce qu’ils ont tendance à exiger une plus grande capacité à gérer les finances, rapporte généralement deux fois plus de points aux agences d’évaluation du crédit que les comptes d’épargne.

– L’accession à la propriété (souvent 15 % du total des points). Un demandeur qui est propriétaire d’une maison est plus stable qu’un demandeur qui loue, qui a un actif important à protéger et qui est responsable des paiements réguliers. Cela se traduit par des points plus élevés accordés par les agences d’évaluation du crédit.

On ne saurait trop insister sur le rôle des agences d’évaluation du crédit pour accélérer le processus d’approbation des cartes de crédit. Bien que vous puissiez penser que le système est arbitraire ou impersonnel, il aide à rendre la prise de décision plus rapide et plus précise.et plus impartial que les individus. Les agences d’évaluation du crédit s’efforcent donc de s’assurer que leurs modèles d’évaluation du crédit sont bien conçus pour incarner cette impartialité et donner des chances égales de crédit, y compris à ceux qui n’obtiennent pas suffisamment de points et deviennent des cas marginaux dans le système global d’évaluation du crédit.