Les types de cartes de crédit de base

Cela peut sembler incroyable, mais les émetteurs de cartes de crédit encombrent le courrier de plus de 2,5 milliards d’offres invitant les gens à demander une carte de crédit. Même ceux qui ne seraient pas admissibles à une carte de crédit conventionnelle en raison de graves problèmes de crédit peuvent maintenant en obtenir une ; certains émetteurs de cartes de crédit se spécialisent même dans ce type particulier de marché.

Et selon les gourous de la finance, il y a au moins un milliard de cartes de crédit en circulation aux États-Unis seulement.

Le crédit est une pierre angulaire de l’économie depuis un certain temps déjà. Les enquêtes montrent que le ménage américain moyen est estimé avoir au moins douze cartes de crédit, y compris les cartes à débit différé. Bien que vous ayez tendance à penser qu’une carte de crédit est à peu près la même que la suivante, il existe en fait des caractéristiques distinctes pour chaque type de carte de crédit. Il est bon de connaître ces différences entre les trois différents types de cartes sur le marché : une carte de crédit bancaire, une carte de crédit de voyage, une carte de crédit de divertissement (bien que de nos jours la carte de voyage et de divertissement combinée soit devenue plus courante) et une carte de crédit de détail ou carte maison.

Cartes de crédit bancaires

Vous avez probablement remarqué que la plupart des cartes de crédit portent le logo de Visa ou de MasterCard ainsi que le nom de la banque. Il semblerait que la carte de crédit ait été émise par Visa ou MasterCard. Ce n’est pas tout à fait une hypothèse exacte : ces deux sociétés n’émettent pas de cartes de crédit directement aux consommateurs. La plupart des cartes de crédit sur le marché aujourd’hui sont offertes par des milliers de banques à travers le monde. Chaque banque est liée à l’association des cartes de crédit, car elle n’a pas le droit d’émettre une carte, sauf si elle est membre de l’association.

Visa est une association d’adhésion privée, bien qu’elle se prépare à entrer en bourse. Elle a commencé comme une association de banques en Californie et sur la côte ouest. Il y a plus de 20 000 institutions financières dans la liste des membres, et presque toutes offrent la carte Visa. MasterCard est également une association de membres, semblable à Visa, qui était à l’origine composée de banques membres dans l’Est.

Une carte de crédit bancaire est en réalité une ligne de crédit renouvelable. Lorsque vous recevez votre relevé, vous pouvez payer la totalité ou une partie de votre solde chaque mois, augmenter le solde et ainsi de suite. Comme il s’agit d’une marge de crédit, le compte est assorti d’une limite de crédit prédéterminée qui dépend de facteurs clés comme le revenu disponible, l’historique de crédit, etc. La limite de crédit peut être aussi basse que 100 $ ou aussi haute que plusieurs milliers de dollars.

Il est possible que les titulaires de carte se mettent dans le pétrin lorsqu’ils ne gèrent pas correctement la ligne de crédit renouvelable. Lorsque vous reportez un solde au lieu de le rembourser, l’émetteur de la carte de crédit commence à imputer des intérêts sur ce solde dans certains cas, ces intérêts peuvent être assez élevés. Le taux d’intérêt varie considérablement selon l’émetteur de la carte, mais vous pouvez vous attendre à ce que le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit soit d’environ 18 %.

Par exemple, si vous reportez un solde de 1 000 $ sur 12 mois, vous payez 180 $ en intérêts par année ou 15 $ par mois. Si vous maintenez un compte d’épargne de 1 000 $, vous gagnerez environ 40 $ en intérêts par année. Ceux qui ont des problèmes devront réduire leurs dettes, et l’une des façons les plus courantes d’y parvenir est de regrouper les dettes de cartes de crédit, ce qui aide à alléger le fardeau des intérêts.

Carte de voyage et de divertissement

Les cartes de voyage et de divertissement sont semblables aux cartes de crédit bancaires en ce sens que les titulaires peuvent facturer leurs achats dans divers magasins et endroits. Toutefois, elles sont également différentes des cartes de crédit bancaires parce qu’elles sont offertes directement par les sociétés émettrices de cartes de crédit, soit American Express et Diners Club.

Autrefois, ce type de carte de crédit était surtout accepté dans les entreprises de voyages et de divertissement comme les compagnies aériennes, les hôtels, les restaurants et les agences de location de voitures. Aujourd’hui, tous les autres établissements, tels que upscales grands magasins, les stations-service et les pharmacies, acceptez-les. Comme toute carte bancaire, la carte de voyage et de divertissement typique d’aujourd’hui offre le menu des caractéristiques auxquelles la plupart des détenteurs de cartes de crédit s’attendent, comme les milles de grand voyageur, l’assurance bagages et l’assurance collision pour les voitures de location.

Une autre différence entre les cartes de voyage et de divertissement et les cartes bancaires est que les cartes de voyage et de divertissement ne comportent pas de marge de crédit prolongée. Cela signifie que vous devrez payer vos soldes impayés en entier, soit au cours d’une ou de deux périodes de facturation, afin que le compte demeure à jour.

Les fournisseurs de cartes de crédit de voyage et de divertissement, comme American Express et Diners Club, fournissent également des résumés catégorisés des dépenses imputées aux cartes de crédit à la fin de chaque année. C’est certainement une commodité au moment de l’impôt.

Carte de maison

Contrairement à une carte de crédit bancaire et à une carte de voyage et de divertissement, que vous pouvez utiliser dans de nombreux points de vente, une carte maison n’est acceptée que dans un ou plusieurs magasins de la même chaîne. Les cartes maison (aussi appelées cartes de paiement de détail) constituent la deuxième catégorie en importance de cartes de crédit ; les principaux émetteurs de cartes maison comprennent les grands magasins, les sociétés pétrolières et pétrolières et les compagnies de téléphone. Discover Card, autrefois détenue par Sears, était probablement la plus grande carte maison jusqu’à ce qu’elle soit achetée par une institution financière pour devenir une société de cartes de crédit distincte.

Les commerçants sont très favorables aux cartes de fidélité, car elles les aident à fidéliser leur clientèle et à augmenter leurs ventes ; vous apprécierez peut-être la commodité de magasinage qu’elles vous offrent. Tout comme les cartes de crédit bancaires, les cartes maison vous donnent droit à une marge de crédit dont la limite varie en fonction de votre solvabilité. Pour cette raison, vous pouvez choisir de ne pas payer votre facture de carte de crédit en entier chaque mois. Il est à noter, cependant, que la majorité des cartes de crédit exigent des taux d’intérêt fixes de 18 à 22 % par année ; une carte de crédit est donc plus coûteuse en termes de frais d’intérêt qu’une carte de crédit bancaire.

Tous les types de cartes de crédit impliquent des coûts lorsque vous les utilisez. Après avoir connu les différents types de cartes de crédit, vous pouvez choisir la carte de crédit qui correspond le mieux à votre personnalité et à vos besoins. Si vous avez un certain nombre de cartes de crédit sur votre portefeuille, vous pouvez également envisager d’en jeter.

Si vous n’avez pas de solde mensuel, vous pouvez avoir une carte de crédit sans frais annuels, mais assurez-vous qu’il y a un délai de grâce pour les achats. Toutefois, si vous reportez un solde, il est sage de vous débarrasser d’une carte de crédit qui présente le pire des éléments suivants :

– Taux d’intérêt élevés

-Calculs d’intérêts défavorables. Une carte de crédit peut calculer les frais d’intérêt en fonction du solde quotidien moyen et non du solde dû.

– Pas de délai de grâce. Certaines cartes de crédit peuvent facturer des intérêts à partir de la date d’achat jusqu’à la date de paiement, même si vous remboursez votre solde.

– Frais de nuisance. Essayez d’éliminer les cartes de crédit qui comportent des frais de retard de paiement, des frais de dépassement de limite, des frais pour ne pas reporter un solde ou seulement un solde inférieur à un certain niveau, ou des frais en pourcentage sur votre limite de crédit.

La carte de crédit bancaire moderne a été introduite pour la première fois dans les années 1960 par la Bank of America ; les cartes de crédit de voyage et de divertissement ont toutes deux été introduites dans les années 1950. Beaucoup de choses peuvent changer depuis lors en termes de caractéristiques et d’avantagesmais les caractéristiques de base de chaque type de carte de crédit sont demeurées les mêmes.