et votre pointage de crédit à s’envoler en un clin d’œil.

Vous êtes-vous déjà demandé comment un créancier décide de vous accorder un crédit ? Depuis des années, les créanciers utilisent des systèmes d’évaluation du crédit pour déterminer si vous représentez un bon risque pour les cartes de crédit et les prêts automobiles. Plus récemment, l’évaluation de crédit a été utilisée pour aider les créanciers à évaluer votre capacité de rembourser vos prêts hypothécaires résidentiels. Voici comment fonctionne l’évaluation du crédit pour vous aider à décider qui obtient le crédit – et pourquoi.

Qu’est-ce que la cote de crédit ?
L’évaluation du crédit est un système que les créanciers utilisent pour vous aider à déterminer s’ils doivent vous accorder du crédit.

Les renseignements à votre sujet et sur votre expérience de crédit, comme vos antécédents en matière de paiement de factures, le nombre et le type de comptes que vous avez, les paiements en retard, les mesures de recouvrement, les créances impayées et l’âge de vos comptes, sont recueillis dans votre demande de crédit et votre dossier de crédit. À l’aide d’un programme statistique, les créanciers comparent ces renseignements au rendement en matière de crédit de consommateurs ayant des profils semblables. Un système de pointage de crédit attribue des points pour chaque facteur qui aide à prédire qui est le plus susceptible de rembourser une dette. Un nombre total de points — un pointage de crédit — aide à prédire dans quelle mesure vous êtes solvable, c’est-à-dire dans quelle mesure il est probable que vous rembourserez un prêt et effectuerez les paiements à échéance.

Étant donné que votre dossier de crédit est un élément important de nombreux systèmes d’évaluation du crédit, il est très important de vous assurer qu’il est exact avant de soumettre une demande de crédit. Pour obtenir des copies de votre rapport, communiquez avec les trois principales agences d’évaluation du crédit :

-Equifax : (800) 685-1111
-Expérien (anciennement TRW) : (888) EXPÉRIEN (397-3742)
-Trans Union : (800) 916-8800

Ces agences peuvent vous facturer jusqu’à 9,00 $ pour votre dossier de crédit.

Pourquoi la cote de crédit est-elle utilisée ?
L’évaluation du crédit est basée sur des données et des statistiques réelles, de sorte qu’elle est généralement plus fiable que les méthodes subjectives ou de jugement. Elle traite tous les candidats de manière objective. Les méthodes de jugement reposent généralement sur des critères qui ne sont pas systématiquement testés et qui peuvent varier selon les individus.

Comment élabore-t-on un modèle d’évaluation du crédit ?
Pour élaborer un modèle, un créancier sélectionne un échantillon aléatoire de ses clients, ou un échantillon de clients similaires si leur échantillon n’est pas assez grand, et l’analyse statistiquement pour identifier les caractéristiques liées à la solvabilité. Ensuite, on attribue à chacun de ces facteurs une pondération fondée sur la force d’un prédicteur de qui serait un bon risque de crédit. Chaque créancier peut utiliser son propre modèle d’évaluation du crédit, différents modèles d’évaluation pour différents types de crédit ou un modèle générique élaboré par une société d’évaluation du crédit.

En vertu de la Loi sur l’égalité d’accès à l’égalité en matière de crédit, un système d’évaluation du crédit ne peut utiliser certaines caractéristiques comme la race, le sexe, l’état matrimonial, l’origine nationale ou la religion comme facteurs. Toutefois, les créanciers sont autorisés à utiliser l’âge dans des systèmes de notation bien conçus. Mais tout système de notation qui inclut l’âge doit accorder un traitement égal aux candidats âgés.

Que puis-je faire pour améliorer mon score ?
Les modèles d’évaluation du crédit sont complexes et varient souvent selon les créanciers et les types de crédit. Si un facteur change, votre score peut changer, mais l’amélioration dépend généralement de la façon dont ce facteur est lié aux autres facteurs pris en compte par le modèle. Seul le créancier peut expliquer ce qui pourrait améliorer votre pointage selon le modèle particulier utilisé pour évaluer votre demande de crédit.

Néanmoins, les modèles d’évaluation évaluent généralement les types d’information suivants dans votre dossier de crédit :

Avez-vous payé vos factures à temps ? Les antécédents de paiement sont généralement un facteur important. Il est probable que votre pointage sera affecté négativement si vous avez payé vos factures en retard, si vous avez un compte référé au recouvrement ou si vous avez déclaré faillite, si cet historique est reflété dans votre dossier de crédit.
-Quelle est votre dette ? De nombreux modèles d’évaluation évaluent le montant de votre dette par rapport à vos limites de crédit. Si le montant que vous devez est proche de votre cqui est susceptible d’avoir un effet négatif sur votre score.
-Combien de temps durent vos antécédents en matière de crédit ? En général, les modèles tiennent compte de la durée de votre dossier de crédit. Des antécédents de crédit insuffisants peuvent avoir une incidence sur votre pointage, mais cela peut être compensé par d’autres facteurs, comme des paiements en temps opportun et de faibles soldes.
Avez-vous récemment demandé un nouveau crédit ? De nombreux modèles d’évaluation tiennent compte du fait que vous avez fait une demande de crédit récemment en consultant les « demandes de renseignements » sur votre dossier de crédit lorsque vous faites une demande de crédit. Si vous avez demandé trop de nouveaux comptes récemment, cela pourrait avoir une incidence négative sur votre pointage. Cependant, toutes les demandes ne sont pas comptées. Les demandes de renseignements des créanciers qui surveillent votre compte ou qui consultent les rapports de crédit pour faire des offres de crédit  » présélectionnées  » ne sont pas comptées.
Combien et quels types de comptes de crédit avez-vous ? Bien qu’il soit généralement bon d’avoir des comptes de crédit établis, un trop grand nombre de comptes de carte de crédit peut avoir un effet négatif sur votre pointage. De plus, de nombreux modèles tiennent compte du type de compte de crédit que vous possédez. Par exemple, selon certains modèles d’évaluation, les prêts des sociétés de financement peuvent avoir une incidence négative sur votre pointage de crédit.

Les modèles d’évaluation peuvent être fondés sur d’autres renseignements que ceux qui figurent dans votre dossier de crédit. Par exemple, le modèle peut également tenir compte des renseignements contenus dans votre demande de crédit : votre emploi ou votre profession, la durée de votre emploi ou si vous possédez une maison.

Pour améliorer votre pointage de crédit selon la plupart des modèles, concentrez-vous sur le paiement de vos factures à temps, sur le remboursement de vos soldes impayés et sur le fait de ne pas contracter de nouvelles dettes. Il vous faudra probablement un certain temps pour améliorer votre score de manière significative.

Dans quelle mesure le système d’évaluation du crédit est-il fiable ?
Les systèmes d’évaluation du crédit permettent aux créanciers d’évaluer des millions de demandeurs de façon uniforme et impartiale en fonction de nombreuses caractéristiques différentes. Mais pour être statistiquement valides, les systèmes d’évaluation du crédit doivent être fondés sur un échantillon suffisamment grand. N’oubliez pas que ces systèmes varient généralement d’un créancier à l’autre.

Bien que vous puissiez penser qu’un tel système est arbitraire ou impersonnel, il peut aider à prendre des décisions plus rapidement, plus précisément et de façon plus impartiale que les individus lorsqu’il est bien conçu. Et de nombreux créanciers conçoivent leurs systèmes de manière à ce que, dans les cas marginaux, les demandeurs dont les notes ne sont pas assez élevées pour passer facilement ou sont assez faibles pour échouer absolument soient référés à un gestionnaire de crédit qui décide si l’entreprise ou le prêteur consentira du crédit. Cela peut permettre la discussion et la négociation entre le gestionnaire de crédit et le consommateur.

Qu’arrive-t-il si on vous refuse du crédit ou si vous n’obtenez pas les conditions que vous voulez ?
Si on vous refuse du crédit, la Loi sur l’égalité d’accès au crédit exige que le créancier vous donne un avis vous indiquant les raisons précises pour lesquelles votre demande a été rejetée ou le fait que vous avez le droit d’en connaître les raisons si vous le demandez dans les 60 jours. Les motifs indéfinis et vagues de refus sont illégaux, alors demandez au créancier d’être précis. Parmi les raisons acceptables, mentionnons les suivantes : « Vos revenus étaient faibles » ou »Vous n’avez pas travaillé assez longtemps. » Parmi les raisons inacceptables, mentionnons les suivantes : « Vous n’avez pas respecté nos normes minimales » ou »Vous n’avez pas reçu assez de points sur notre système d’évaluation du crédit. »

Si un créancier vous dit qu’on vous a refusé du crédit parce que vous êtes trop près de votre limite de crédit sur vos cartes de débit ou que vous avez trop de comptes de carte de crédit, vous voudrez peut-être présenter une nouvelle demande après avoir remboursé votre solde ou fermé certains comptes. Les systèmes d’évaluation du crédit tiennent compte de l’information mise à jour et des changements au fil du temps.

Parfois, on peut vous refuser du crédit en raison de renseignements provenant d’un rapport de solvabilité. Dans l’affirmative, la Fair Credit Reporting Act exige que le créancier vous donne le nom, l’adresse et le numéro de téléphone de l’agence d’évaluation du crédit qui a fourni les renseignements. Vous devriez communiquer avec cette agence pour savoir ce que dit votre rapport. Ces renseignements sont gratuits si vous en faites la demande dans les 60 jours suivant le rejet de votre demande de crédit. Le creCette agence de renseignements peut vous dire ce que contient votre rapport, mais seul le créancier peut vous dire pourquoi votre demande a été rejetée.

Si on vous a refusé du crédit ou si vous n’avez pas obtenu le taux ou les conditions de crédit que vous voulez, demandez au créancier si un système d’évaluation du crédit a été utilisé. Dans l’affirmative, demandez quelles caractéristiques ou quels facteurs ont été utilisés dans ce système et quelles sont les meilleures façons d’améliorer votre demande. Si vous obtenez du crédit, demandez au créancier si vous obtenez le meilleur taux et les meilleures conditions disponibles et, si non, pourquoi. Si l’on ne vous offre pas le meilleur taux disponible en raison d’inexactitudes dans votre dossierde crédit, assurez-vous de contester les renseignements inexacts dans votre dossier de crédit.

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