Choisir et utiliser une carte de crédit judicieusement

Le crédit est le moteur de notre économie. Bien sûr, il y a encore des gens qui vendent de l’argent comptant, mais la plupart d’entre nous dépendons du crédit et plus particulièrement des cartes de crédit. En magasinant pour une carte de crédit, vous pouvez économiser de l’argent sur les intérêts et les frais. Vous voudrez en trouver un avec les caractéristiques qui correspondent à vos besoins particuliers, puisque tout le monde n’a pas la même situation financière.

La première étape dans le choix d’une carte de crédit est de déterminer comment vous allez l’utiliser. Si vous prévoyez toujours payer votre facture mensuelle en entier et que d’autres caractéristiques comme les milles de grand voyageur ne vous intéressent pas, votre meilleur choix pourrait être une carte sans frais annuels et offrant une période de grâce plus longue.

Si vous reportez parfois un solde d’un mois à l’autre, il se peut que vous soyez plus intéressé par une carte à taux d’intérêt inférieur (exprimé en pourcentage annuel, ou TAC).

Si vous prévoyez utiliser fréquemment votre carte pour obtenir des avances de fonds (de la banque ou d’un guichet automatique), vous devriez chercher une carte qui offre un taux annuel de frais moins élevé et des frais moins élevés pour les avances de fonds. Certaines cartes exigent en fait un TAC plus élevé pour les avances de fonds que pour les achats.

Un autre facteur important dans le choix d’une carte de crédit est le taux d’intérêt annuel en pourcentage, qui indique le taux d’intérêt que vous paierez si vous reportez un solde, retirez une avance de fonds ou transférez un solde d’une autre carte. Le TAEG indique le taux d’intérêt sous la forme d’un taux annuel. Une seule carte de crédit peut avoir plusieurs ARP. Par exemple, votre carte peut avoir un TAC pour les achats, un autre pour les avances de fonds et un autre encore pour les transferts de solde.

Il existe également des TAP progressifs où des taux différents sont appliqués aux différents niveaux du solde impayé. Par exemple, 16 % sur les soldes de 1 $ à 500 $ et 17 % sur les soldes de plus de 500 $.

Un TAC de pénalité est une autre possibilité. Le TAP peut augmenter si vous êtes en retard dans vos paiements. Votre contrat de carte peut dire : « Si votre paiement arrive plus de dix jours en retard deux fois au cours d’une période de six mois, le taux de pénalité s’appliquera ».

Ensuite, il y a le fameux rapport annuel de situation « introductif ». Un taux différent, et certainement plus élevé, s’appliquera après l’expiration du taux de lancement. Renseignez-vous toujours sur le montant du nouveau taux avant de signer une entente.

Enfin, il y a le rapport annuel de situation retardé. Un taux différent s’appliquera à l’avenir. Par exemple, une carte peut annoncer qu’il n’y a « aucun intérêt jusqu’en juillet prochain ». Assurez-vous de savoir ce que sera le TAEG après juillet.

Une autre considération encore est le délai de grâce, c’est-à-dire le nombre de jours dont vous disposez pour payer votre facture en entier sans avoir à payer de frais financiers. Par exemple, la société émettrice de la carte de crédit peut dire que vous avez « 25 jours à compter de la date du relevé, à condition que vous ayez payé votre solde précédent en entier à la date d’échéance ». La date du relevé est inscrite sur le projet de loi. Le délai de grâce ne s’applique habituellement qu’aux nouveaux achats. La plupart des cartes de crédit n’offrent pas de délai de grâce pour les avances de fonds ou les transferts de solde.

Déterminez comment la charge financière est réellement calculée. Les frais de financement sont le montant en dollars que vous payez pour utiliser le crédit. Et ce montant dépend de votre solde impayé et du TAP. Les sociétés émettrices de cartes de crédit ont utilisé plusieurs méthodes pour calculer votre solde impayé, et cette méthode peut faire une GRANDE différence dans les frais financiers que vous paierez.

Votre solde impayé peut être calculé sur un ou deux cycles de facturation, en utilisant le solde ajusté, le solde quotidien moyen ou le solde précédent, et il peut inclure ou exclure de nouveaux achats du solde. Selon le solde que vous reportez et le moment de vos achats et de vos paiements, vous aurez habituellement des frais financiers moins élevés avec une facturation à un cycle et la méthode du solde quotidien moyen excluant les nouveaux achats.

D’autres préoccupations à prendre en compte incluent la possibilité d’une charge financière minimale et des frais supplémentaires qui peuvent être imputés à votre carte de crédit. Les frais tels que les frais annuels, les frais d’avance de fonds, les frais de retard de paiement, les frais d’avance de fonds, les frais de dépassement de limite de crédit, les frais d’avance de fonds et les frais d’avance de fonds.les frais de limite de vérification, les frais d’augmentation de limite de crédit et les frais d’ouverture (facturés à l’ouverture d’un nouveau compte) sont quelques exemples de frais de carte de crédit supplémentaires. Lisez l’information contenue dans votre convention de carte de crédit pour voir s’il y a d’autres frais ou charges.

Vous devriez également connaître votre limite de crédit à l’avance afin de ne pas avoir à payer des frais et des pénalités en cas de dépassement de la limite de crédit. De plus, vous devriez savoir si votre carte est une carte sécurisée (nécessitant habituellement un dépôt de sécurité), une carte ordinaire qui comporte peu de caractéristiques supplémentaires et une limite de crédit moins élevée, ou une carte à primes (or, platine, titane) qui offre des limites plus élevées et des caractéristiques supplémentaires comme une assurance voyage ou des services d’urgence.

Si votre carte de crédit est perdue ou volée, puis utilisée par quelqu’un sans votre permission, vous n’êtes PAS responsable de payer plus de 50 $ de ces frais. Cette protection est offerte par la Loi fédérale sur l’accès à l’information et vous n’avez pas besoin de souscrire une « assurance carte de crédit » pour couvrir les montants supérieurs à 50 $.

Dressez une liste de vos numéros de compte et des numéros de téléphone des entreprises. Conservez la liste dans un endroit sûr, pas dans votre portefeuille ou votre sac à main. Si vous découvrez que votre carte est perdue ou volée, signalez-le immédiatement à la société émettrice de la carte de crédit en composant le numéro sans frais indiqué sur vos relevés mensuels.

Un dernier conseil : emportez la liste des numéros de téléphone (et non les numéros de compte) avec vous lorsque vous voyagez.au cas où une carte serait perdue ou volée.